İMM Ne Kadar Olmalı? Kombine ve Sınırsız İMM

İMM için herkese uyan tek bir tutar yoktur. Doğru limit, karşı tarafa verilen zararın trafik sigortası limitini aştığı bir kazada aradaki farkı karşılayacak düzeyde olmalıdır. Seçerken üç şeye bakın: limitin kombine mi yoksa zarar türüne göre ayrı mı yazıldığı, manevi tazminatın bu limitin içinden mi ödendiği ve şirketin aracınızın kullanım tarzı için sınırsız seçenek sunup sunmadığı.

İMM Limiti Neyin Üstüne Eklenir?

Motorlu Kara Taşıtları İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartları'nın 1. maddesine göre İMM, işletenin hukuki sorumluluğunun zorunlu trafik sigortası limitlerinin üzerinde kalan kısmını, poliçede yazılı limite kadar karşılar. Yani İMM limiti trafik limitinin yerine geçmez, onun üstüne eklenir: maddi ve bedeni zararlarda önce trafik poliçesi kendi limitine kadar öder, kalan kısım İMM limitinden karşılanır. Trafik limitleri her dönem idarece belirlenip SEDDK tarafından duyurulur; 2026 dönemi için artırılan tutarlar yürürlükteki poliçelere ek prim alınmadan uygulanmıştır. Trafik limiti yükseldiğinde İMM'nin devreye girdiği nokta da yükselir, ancak poliçenizdeki İMM tutarı kendiliğinden değişmez. İMM'nin ne olduğunu ve trafik sigortasından farkını İMM ile trafik sigortası farkı yazımızda ayrıntılı anlattık.

Kombine Limit ile Ayrı Limit Arasındaki Fark

Kombine limit, maddi ve bedeni zararlar için tek bir ortak tutar yazılması demektir. Sigorta şirketlerinin ürün belgelerinde bu teminat “İMM kombine tek limit” ya da “maddi/bedeni ayrımsız limit” diye geçer. Kombine limitte bir kazadaki araç hasarı, yaralanma ve ölüm tazminatları aynı havuzdan ödenir; tutarın tamamı tek bir zarar türüne de harcanabilir. Limit maddi ve bedeni zararlar için ayrı ayrı yazılmışsa, her zarar türü yalnız kendi tutarıyla sınırlı kalır ve bir kalemdeki boş limit ötekine aktarılamaz. Poliçenizin hangi türde olduğunu teminat tablosundaki İMM satırından görebilirsiniz.

Sınırsız İMM Gerçekten Sınırsız mı?

Tutar açısından evet: sınırsız İMM'de poliçeye bir tavan tutar yazılmaz ve şirketler bu ürünü “teminatta üst sınır yok” diye tanımlar. Ancak sınırsız olan yalnız tutardır; poliçenin kapsamı genel şartlarla çizilidir. Şirkete ve poliçeye göre değişen noktalar da vardır:

• İstisnalar aynen geçerlidir.

  Sigortalının ve sürücünün kendi zararları, işletenin eşinin, usul ve füruunun ve birlikte yaşadığı kardeşlerinin zararları, aracın kendisine ve taşıdığı mallara gelen zararlar, sürat yarışları ve araç bir onarım ya da alım satım işletmesine bırakıldıktan sonraki zararlar kapsam dışıdır (md.3).

• Rücu hakkı kalkmaz.

  Alkol ya da uyuşturucu etkisiyle kullanım, ehliyetsiz kullanım, kasıt ya da ağır kusur ve kapasite dışında yolcu veya yük taşınması hâlinde sigortacı karşı tarafa öder, sonra sizden geri ister (md.4).

• Para cezaları ödenmez.

  Cezai kovuşturma masrafları ve para cezaları teminat dışındadır (md.11).

• Coğrafi sınır vardır.

  İMM yalnız Türkiye sınırları içinde geçerlidir (md.2). Yurt dışında sorumluluk için yeşil kart sigortası gerekir.

• Manevi tazminat ayrı bir satırdır.

  Bazı şirketler manevi tazminat teminatını da sınırsız yazar, bazıları ise isteğe bağlı ayrı bir teminat olarak sunar.

• Her araç için sunulmaz.

  Bir şirket sınırsız İMM'yi tüm araç grupları için verdiğini belirtirken, başka şirketlerin sınırsız ya da bağımsız İMM ürünleri yalnız otomobil ve kamyonet kullanım tarzları için düzenlenir.

İMM Limiti Seçerken Bakılacak Ölçütler

Limit seçimi bir tutar ezberi değil, kendi riskinizi poliçenin yapısıyla eşleştirme işidir. Teklifleri karşılaştırırken şu sırayı izleyebilirsiniz:

1. 1

   Trafik limitlerinin kaza başına yapısını hesaba katın. Trafik sigortasında maddi zararlar araç başına ve kaza başına, bedeni zararlar kişi başına ve kaza başına sınırlıdır. Birden fazla aracın ya da kişinin zarar gördüğü bir kazada kaza başına limit paylaşılır ve İMM'ye kalan kısım büyür.

2. 2

   Bedeni zarar riskini maddi zarardan ayrı düşünün. Sürekli sakatlık ve destekten yoksun kalma tazminatları kişi başına hesaplanır; ayrı limitli bir poliçede bedeni zarar tutarının yeterli olup olmadığına ayrıca bakın.

3. 3

   Manevi tazminat teminatını kontrol edin. Ek sözleşme yoksa manevi tazminat ne trafik sigortasından ne de İMM'den ödenir; varsa İMM limitinden mi düştüğünü, ayrı bir tutarı olup olmadığını görün.

4. 4

   Kombine mi, ayrı mı olduğuna bakın. Aynı tutardaki iki poliçe, biri kombine biri ayrı limitliyse aynı korumayı vermez.

5. 5

   Sınırsız seçeneğin fiyat farkını sorun. Sınırsız İMM her şirkette ve her araç için sunulmadığından, aracınızın kullanım tarzı için hangi şirketlerin sınırsız teklif verdiğini karşılaştırın.

6. 6

   Her yenilemede yeniden bakın. Trafik limitleri her dönem değişir; kasko ya da İMM yenilemesinde limitinizi güncel trafik limitleriyle birlikte değerlendirin.

Mevcut İMM Limitinizi Nasıl Öğrenir, Nasıl Artırırsınız?

İMM, poliçede yazılı limite kadar ödeme yapar; bu yüzden limitiniz poliçe belgenizdeki teminat tablosunda yazar. Kasko poliçenizde İMM satırı varsa limit orada, ayrı bir İMM poliçeniz varsa o poliçededir. Belgeye ulaşamıyorsanız poliçe sorgulama sayfamızdaki yolları kullanabilirsiniz. Limit düşükse iki yol vardır: kasko yenilemesinde daha yüksek bir İMM kademesi ya da sınırsız seçenek istemek veya kaskonuzdaki İMM'yi ayrı bir İMM ürünüyle yükseltmek. Bazı şirketler bu ikinci seçeneği kaskosu olan müşterilerine açıkça sunar. Kaskonuz yoksa bağımsız İMM poliçesi alabilirsiniz; hangi şirketlerin aracınız için teklif verdiğini İMM sigortası sayfamızdan öğrenebilir, kasko seçenekleri için kasko sigortası sayfamıza bakabilirsiniz.

Limit Seçiminde Sık Yapılan Hatalar

İMM ile ilgili sorunların çoğu limit tutarından değil, poliçenin nasıl okunduğundan çıkar:

• Manevi tazminatın İMM'ye kendiliğinden dahil olduğunu sanmak; genel şartlara göre ek sözleşme gerekir.
• Sınırsız İMM'yi istisnasız ve rücusuz bir güvence sanmak.
• Aynı tutardaki kombine ve ayrı limitli poliçeleri eş saymak.
• Kullanım tarzı değişikliğini sigortacıya bildirmemek.
• Yurt dışı yolculukta İMM'ye güvenmek; İMM yalnız Türkiye'de geçerlidir.
• Kazadan sonra sigortacının yazılı onayı olmadan karşı tarafla anlaşmak ya da ödeme yapmak; İMM Genel Şartları md.11 buna izin vermez.