Ferdi Kaza mı Hayat mı? Fark ve Poliçe Sorgulama

Ferdi kaza sigortası yalnız ani ve harici bir olayın, sigortalının iradesi dışında yol açtığı ölüm ya da bedensel zararı karşılar; hastalık kaza sayılmaz. Hayat sigortası ise poliçede teminat dışı bırakılan haller dışında, sebebi ne olursa olsun sigortalının ölümünde bedeli öder. Kısacası ferdi kaza ölümün sebebine, hayat sigortası ölümün kendisine bakar. Yürürlükteki poliçelerinizi e-Devlet'teki sigorta sorgulama hizmetlerinden görebilirsiniz.

Ferdi Kaza ile Hayat Sigortası Arasındaki Fark

İki ürün de kişiye bağlı bir bedel öder, ama hangi olayda ödeme yapılacağını belirleyen metinler farklıdır. Ferdi kaza sigortası Ferdi Kaza Sigortası Genel Şartlarına, hayat sigortası ise 1 Haziran 2022'de yürürlüğe giren Hayat Sigortası Genel Şartlarına tabidir. Aşağıdaki tablo, iki metindeki hükümleri yan yana koyar. Ürünlerin tek başına ne olduğunu merak ediyorsanız ferdi kaza sigortası rehberimize ve hayat sigortası rehberimize bakabilirsiniz; bu yazı yalnız ikisini karşılaştırır.

Ferdi Kaza Sigortası Ne İşe Yarar?

Ferdi kaza poliçesi, kazanın sizde bıraktığı sonuçlara karşı bir bedel öder. Genel Şartlar vefat ve daimi maluliyet teminatını esas alır; gündelik tazminat ile tedavi masrafları ise poliçenin ön yüzünde yazılıysa verilir. Hangi teminatların alındığı poliçede tek tek belirtilir, bu yüzden poliçenizi okurken önce bu satıra bakın.

• Vefat teminatı

  Kaza, sigortalının hemen ya da kaza tarihinden itibaren bir yıl içinde ölümüne yol açarsa bedel poliçede gösterilen kişilere, yoksa kanuni hak sahiplerine ödenir.

• Daimi maluliyet teminatı

  Kaza iki yıl içinde kalıcı sakatlığa yol açarsa, tedavi bitip maluliyet kesinleşince Genel Şartlardaki cetvele göre ödeme yapılır. Cetvelde meslek dikkate alınmaz.

• Gündelik tazminat

  Geçici olarak çalışamadığınız süre için poliçede yazılı günlük tutar ödenir; süre en fazla 200 gündür, kısmen çalışabilir hale gelince tutar yarıya iner.

• Tedavi masrafları

  Kaza gününden itibaren bir yıl içinde yapılan doktor, ilaç, hastane gibi giderler, nakil ücretleri hariç olmak üzere poliçedeki tutara kadar karşılanır. İşvereninizin ya da zorunlu sigortanın ödediği kısım bu tutardan düşülür.

Ferdi Kaza Sigortasında Kaza Sayılan ve Sayılmayan Haller

İki ürün arasındaki farkın büyük kısmı bu listede saklıdır. Genel Şartlar, kaza tanımını genişleten bazı olayları sayar; bazı durumları da ayrıca kaza dışında tutar. Ek olarak aksi kararlaştırılmadıkça kapsam dışı kalan riskler vardır: motosiklet kullanmak ya da motosiklete binmek, dağcılık ve kış sporları gibi faaliyetler, spor müsabakaları, yolcu sıfatı dışında uçuş ile deprem, sel, yanardağ püskürmesi ve yer kayması. Bu risklerin kapsama girmesi poliçeye yazılmasına bağlıdır.

• Kaza sayılanlar (md.3)

  Aniden yayılan gazın solunması, yanıklar, ani bir hareketle kas ve sinirlerin incinmesi, burkulması ya da kopması, yılan veya haşere sokmasıyla zehirlenme ve ısırılma sonucu kuduz.

• Kaza sayılmayanlar (md.4)

  Her türlü hastalık ve sonuçları, kapsamdaki bir kazaya bağlı değilse donma ve güneş çarpması, intihar ya da intihara teşebbüs, açık sarhoşluk ve kazanın gerektirmediği uyuşturucu ya da ilaç kullanımı.

• Kapsam dışı olanlar (md.5)

  Savaş ve iç karışıklık, kavga ve halk hareketlerine katılma, suç işleme ya da teşebbüs, birini kurtarma hali dışında bile bile ağır tehlikeye girme, nükleer, biyolojik ve kimyasal riskler.

• Suda boğulma

  Kapsamdaki bir kaza sonucunda olmadıkça sigortadan hariçtir.

Hayat Sigortası Neyi Öder, Neyi Ödemez?

Hayat sigortasında teminatın sınırını kaza tanımı değil, teminat dışı bırakılan haller çizer. Bu hallerde vefat bedeli ödenmez; Genel Şartlar sigortacının kazanılmamış primler karşılığını ya da aktüeryal matematik karşılığını ve varsa kâr payını ödemesini öngörür.

• İntihar (md.9)

  Kural olarak teminat dışıdır. Ancak sözleşmede daha kısa süre yoksa, sigorta başlangıcından itibaren üç yıl dolmadan akli melekelerindeki bir rahatsızlık sebebiyle ya da en az üç yıldır süren bir ölüm sigortasında bu süreden sonra gerçekleşen intiharda sigorta bedeli ödenir.

• Mevcut rahatsızlıklar (md.9/4)

  Sözleşme sırasında beyan edilen ya da tıbbi kayıtlarda görülen rahatsızlıklara bağlı ölüm, poliçede açıkça yazılmak şartıyla kapsam dışı bırakılabilir.

• Uyuşturucu ve suç (md.9/3)

  Ölüm yalnız bu sebeplerden kaynaklanırsa bedel ödenmez.

• Aksi kararlaştırılmadıkça (md.10)

  Savaş, terör eylemine bizzat katılma ve nükleer, biyolojik ya da kimyasal saldırı kaynaklı ölümler.

Hangisi Size Uygun? Karar Verirken Sorulacak Sorular

Doğru ürünü belirleyen şey, hangi riskin sizin için daha ağır sonuç doğurduğudur. Aşağıdaki sorular Genel Şartlardaki farklardan türetildi; cevaplarınız iki ürünün hangisinin, ya da ikisinin birlikte gerekip gerekmediğini gösterir.

1. 1

   Korumak istediğiniz yalnız kaza riski mi, yoksa hastalık dahil her türlü ölüm sebebi mi? İkincisi ise ferdi kaza tek başına yetmez.

2. 2

   Kazada ölüm dışında kalıcı sakatlık, iş göremezlik ve tedavi gideri de sizin için önemli mi? Bu teminatlar ferdi kazada vardır, hayat sigortasında ancak ek teminatla bulunur.

3. 3

   Motosiklet kullanıyor, dağcılık yapıyor ya da düzenli spor müsabakasına katılıyor musunuz? Bu riskler ferdi kazada poliçeye yazılmadıkça kapsam dışıdır.

4. 4

   Ödemenin kime yapılacağını belirlemek istiyor musunuz? Hayat sigortasında lehtarı atayabilir ve riziko gerçekleşmeden önce değiştirebilirsiniz.

5. 5

   Birikim de istiyor musunuz? Hayat Genel Şartları teminatın birikim özelliği taşıyabileceğini kabul eder; ferdi kazada böyle bir yapı yoktur. Uzun vadeli birikim için bireysel emeklilik ayrı bir üründür.

Ferdi Kaza Poliçe Sorgulama Nasıl Yapılır?

Adınıza düzenlenmiş ferdi kaza ve hayat poliçelerini e-Devlet üzerinden görebilirsiniz. Sigorta Bilgi ve Gözetim Merkezi'nin e-Devlet hizmetleri arasında ferdi kaza, hayat, sağlık ve diğer poliçe sorgulamaları ayrı ayrı yer alır; mirasçılar ve tüzel kişiler için de ayrı sürümler bulunur. Bu yüzden bir yakınınızın vefatından sonra adına poliçe olup olmadığını da mirasçı sorgulamasıyla öğrenebilirsiniz. Adım adım anlatım için poliçe sorgulama sayfamıza bakın.

Hasar Anında Bildirim ve Ödeme Süreleri

İki üründe hak sahiplerinin yükümlülükleri farklı yazılmıştır. Ferdi kazada sigorta ettiren ya da hak sahipleri kazayı öğrendikleri tarihten itibaren beş gün içinde sigortacıya yazılı bildirim yapar; kazanın yeri, tarihi ve sebebi ile tedaviyi yapan doktorun raporu gönderilir. Bu yükümlülük kasten yerine getirilmezse poliçeden doğan haklar kaybedilir. Tutar konusunda uzlaşılamazsa Genel Şartlar hakem bilirkişi usulünü öngörür. Hayat sigortasında ise ölüm gecikmeksizin bildirilir; vukuatlı nüfus kayıt örneği, gerekirse ölüm sebebini gösteren doktor raporu ya da ölüm belgesi ve lehtar yoksa mirasçılık belgesi istenir. Belgeler tamamlandıktan sonra bedel, her halde ihbardan itibaren on beş gün içinde ödenir; ödenmezse sigortacı ihtara gerek olmadan temerrüde düşer. Anlaşmazlık halinde Sigorta Tahkim Komisyonu başvurusu iki ürün için de mümkündür.