Konut Sigortası Neleri Kapsar? Hırsızlık ve Bina

Konut sigortasının ana teminatı, Yangın Sigortası Genel Şartları'na göre yangın, yıldırım, infilak ve bunların yol açtığı duman, buhar ve hararetin bina ile eşyada doğrudan neden olduğu maddi zararlardır. Hırsızlık, dahili su, fırtına, sel, deprem ve cam kırılması gibi riskler ek sözleşme ya da ayrı genel şartlarla poliçeye eklenir. Hangi teminatın sizde olduğunu poliçeniz belirler; deprem ek teminatı için önce zorunlu deprem sigortası gerekir.

Ana Teminat: Yangın, Yıldırım ve İnfilak

Türkiye'de konut sigortası paketlerinin temeli Yangın Sigortası Genel Şartları'dır. A.1 maddesine göre bu sigorta, yangının, yıldırımın, infilakın veya yangın ve infilak sonucu oluşan duman, buhar ve hararetin sigortalı mallarda doğrudan neden olduğu maddi zararları sigorta bedeline kadar karşılar. Genel Şartlar bunun dışındaki riskleri iki gruba ayırır. Grev, lokavt, kargaşalık, halk hareketleri, terör ile deprem ve yanardağ püskürmesi kaynaklı zararlar, bunların çıkardığı yangın dahil, ek sözleşme yoksa tamamen kapsam dışıdır. Kar ağırlığı, sel ve su baskını, yer kayması, fırtına, dahili su, duman, taşıt çarpması ve kötü niyetli hareketlerde ise bu olayların çıkardığı yangın ve infilak zararı ek sözleşme olmasa da ödenir; olayın kendi verdiği zarar için ilgili klozun eklenmesi gerekir.

Bina Sigortası Neleri Kapsar?

Bina teminatının sınırı yine Genel Şartlar'da çizilir. Aksine sözleşme yoksa binayla birlikte şu unsurlar sigorta bedelinin kapsamına girer; arsa değeri ise sigorta bedeli belirlenirken dikkate alınmaz. Bahçe ve çevre duvarları, teraslar, çeşmeler, bina dışındaki heykeller, sarnıç ve havuzlar ancak poliçede ayrıca belirtilirse kapsama girer.

• Bahçıvan evi, garaj, su deposu, kömürlük gibi binanın dışındaki eklentiler
• Binanın içinde veya üzerinde bulunan her çeşit sabit tesisat
• Asansör ve yürüyen merdivenler
• Yıldırımlık ve televizyon anteni gibi binayı tamamlayan unsurlar
• Temeller ve istinat duvarları

Konut Eşya Sigortası Kimin Eşyasını Kapsar?

Eşya teminatında, poliçede tanımlanan madde veya gruplardan birine giren her şey, poliçede tek tek yazılmasa ve sonradan satın alınmış olsa bile kapsamdadır. Aksine sözleşme yoksa yalnız sigorta ettirene, onunla birlikte oturan aile bireylerine veya birlikte yaşadığı kişilere ve çalışanlarına ait eşya sigortalıdır. Nakit, kıymetli kâğıt, altın, gümüş, mücevher, sanat veya antika değeri olan tablo, halı ve koleksiyonlar ile emanet mallar ise bedelleri poliçede ayrıca yazılarak ek sözleşmeyle kapsama alınabilir. Eşya bedelinin nasıl belirleneceğini konut sigortasında eşya bedeli yazımızda ayrıntılı anlattık.

Ek Teminatlar Tablosu: Hangi Kloz Neyi Karşılar?

Yangın Sigortası Genel Şartları'na eklenen klozlar, ana teminatın dışında kalan riskleri poliçeye ekler. Her kloz, sigorta ettirenin o klozla ilgili sorulara verdiği yazılı ve imzalı cevaplara dayanılarak verilir. Aşağıdaki tablo Genel Şartlar'ın ekindeki kloz metinlerinden derlenmiştir.

Konut Sigortası Hırsızlığı Karşılar mı?

Poliçede hırsızlık teminatı varsa evet; bu teminat Yangın Sigortası Genel Şartları'na değil, ayrı olan Hırsızlık Sigortası Genel Şartları'na dayanır. Teminat, poliçede belirtilen sigortalı yerde hırsızlık veya hırsızlığa teşebbüsün aşağıdaki yollardan biriyle yapılması halinde sigortalı eşyada doğrudan oluşan kayıp ve zararı karşılar. Hırsızın içeri girmek için kapı ya da pencerede yaptığı tahribat da teminat kapsamındadır. Poliçe, bu yollardan yalnız birini ya da birkaçını kapsayacak şekilde de düzenlenebilir.

1. 1

   Kırma, delme, yıkma, devirme ve zorlamayla girilmesi

2. 2

   Araç, gereç veya bedeni çeviklikle tırmanılarak ya da aşılarak girilmesi

3. 3

   Kaybolan, çalınan veya haksız elde edilen anahtarla, uydurma anahtarla, başka aletle ya da şifreyle kilit açılarak girilmesi

4. 4

   Sigortalı yere gizlice girip saklanılması veya kapanılması

5. 5

   Öldürme, yaralama, zor ve şiddet kullanma ya da tehdit

Hırsızlık Teminatı Hangi Durumlarda Ödeme Yapmaz?

Hırsızlık Sigortası Genel Şartları bazı halleri tamamen dışarıda bırakır, bazılarını ise yalnız ek sözleşmeyle kapsama alır. Konutta değerli eşyası olanlar için ayrıca bir sınır vardır: sanat eseri, mücevher, elektronik cihaz ile kürk ve ipek halı gibi grupların bedeli, toplam sigorta bedelinin Genel Şartlar'da belirtilen oranını aşarsa aşan kısım ek sözleşme olmadan kapsam dışıdır.

• Sigortalıyla birlikte yaşayan veya oturan kişilerin yaptığı hırsızlık ve tahribat
• Hırsızların neden olduğu yangın, infilak ve dahili su zararları (bunlar hırsızlık teminatından değil, ilgili teminattan değerlendirilir)
• Envanter açıkları
• Evde aralıksız 30 günden fazla kimse bulunmamasını fırsat bilen hırsızlık (ek sözleşmeyle kapsama alınabilir)
• Sigortalının hizmetindeki kişilerin yaptığı hırsızlık ve kılık değiştirerek ya da yetkisiz sıfat takınarak yapılan hırsızlık (ek sözleşmeyle kapsama alınabilir)
• Eşyanın poliçede yazılı adresin dışına taşınması (ek sözleşmeyle kapsama alınabilir)

Elektronik Cihaz, Cam Kırılması ve Diğer Paket Teminatları

Yangın Sigortası Genel Şartları, yangın çıkmadıkça kısa devre, topraklama ve voltaj iniş çıkışları yüzünden elektrikli cihazlarda oluşan zararı kapsam dışında tutar. Bu zararlar için Elektronik Cihaz Sigortaları Genel Şartları'na dayanan ayrı bir teminat gerekir; bu teminat kısa devre, yüksek voltaj ve endüksiyon akımı, ihmal ve kullanım hatası, hırsızlık gibi ani ve beklenmedik sebepleri karşılar, ancak aksine sözleşme yoksa taşınabilir cihazların sigortalı adres dışındaki hasarını ve depremi kapsamaz. Örnek olarak bir sigorta şirketinin konut sigortası kitapçığı, yangının yanında hırsızlık, cam kırılması, elektronik cihaz, hukuksal koruma, makine kırılması, ferdi kaza ve üçüncü şahıslara karşı mali mesuliyet genel şartlarını aynı pakette toplar ve yararlanılabilecek teminatların poliçede yazılanlarla sınırlı olduğunu belirtir. Çilingir, tesisatçı gibi asistans hizmetleri de şirketin kendi özel şartlarıyla verilir; kapsamı ve kullanım hakkı şirketten şirkete değişir.

Kiracı, Ev Sahibi ve Komşu İçin Mali Sorumluluk

Kiracı, binanın sahibi olmadığı için kendi eşyasını sigortalatır. Kiracı ile ev sahibi arasındaki sorumluluk ise Genel Şartlar'a ekli Yangın ve İnfilak Mali Sorumluluğu klozuyla teminat altına alınır. Bu klozdaki teminatlar birlikte ya da ayrı ayrı verilebilir:

• Kiracının malike karşı sorumluluğu

  kiracının kiralanan konuta verdiği zarar ile bir yılı geçmemek üzere onarım süresine düşen kira kaybı

• Malikin kiracıya karşı sorumluluğu

  kiralanan bina sebebiyle kiracının eşyasında doğan zarar

• Malik veya kiracının komşuluk sorumluluğu

  yangın veya infilakın sirayetiyle komşu bina ve eşyaya verilen zarar

DASK ile Konut Sigortasının İlişkisi

Zorunlu deprem sigortası (DASK) binayı deprem ve depremin doğrudan yol açtığı yangın, infilak, yer kayması ve tsunamiye karşı azami teminat tutarına kadar korur; eşya, enkaz kaldırma ve kira kaybı DASK kapsamında değildir. Zorunlu Deprem Sigortası Tarife ve Talimatı'na göre sigorta şirketleri, binanın yeniden yapım değerinin DASK teminatını aşan kısmı için ancak zorunlu deprem sigortası yapılmışsa ihtiyari deprem teminatı verebilir ve deprem teminatı içeren her poliçede zorunlu deprem sigortasının varlığını kontrol eder. Bu yüzden konut sigortasına deprem eklemeden önce DASK deprem sigortası poliçenizin geçerli olması gerekir. İki poliçenin hangi hasarı ödediğini DASK ile konut sigortası yazımızda ayrıca ele aldık.

Konut Sigortasında Teminat Dışında Kalan Haller

Hangi teminat eklenirse eklensin Genel Şartlar bazı halleri kapsam dışında bırakır. Klozların kendi istisnaları yukarıdaki tabloda verildi; genel istisnalar şunlardır:

• Savaş, istila, iç savaş, ihtilal, isyan, ayaklanma ve bunların gerektirdiği askeri hareketlerin yol açtığı zararlar
• Nükleer yakıt ve artıklardan kaynaklanan radyasyon ve radyoaktif bulaşma zararları
• Kamu otoritesinin sigortalı mallar üzerinde yaptığı tasarruflardan doğan zararlar
• Yangın çıkmadan, eşyanın kendi ayıbı ya da bünyesindeki bozulma nedeniyle oluşan zararlar
• Yangın çıkmadan, ütü, ısıtıcı, lamba, mum veya sigara temasıyla alev almadan oluşan kavrulma ve yanıklar
• Rizikoların gerçekleşmesi sonucu oluşan çevre kirliliği zararları (ek sözleşme yoksa)

Hasar Anında Yapmanız Gerekenler

Yangın Sigortası Genel Şartları sigortalıya hasar anında belirli yükümlülükler yükler. Zararı önlemek veya azaltmak için alınan önlemlerin masrafı, önlem faydasız kalsa bile sigortacı tarafından ödenir. Sigortacı ise hasar belgelerinin kendisine verilmesinden itibaren bir ay içinde incelemesini tamamlayıp hasar ve tazminat miktarını bildirmek zorundadır. Hasar sürecinde yol göstermemizi isterseniz hasar sayfamızı kullanabilirsiniz.

1. 1

   Rizikonun gerçekleştiğini öğrendiğiniz tarihten itibaren en geç beş iş günü içinde sigortacıya bildirin.

2. 2

   Sigortalı değilmişçesine kurtarma ve koruma önlemlerini alın, sigortacının talimatlarına uyun.

3. 3

   Zorunlu haller dışında hasar yerinde değişiklik yapmayın.

4. 4

   Sigortacının istediği bilgi ve belgeleri gecikmeden verin, zararın tahmini miktarını yazılı bildirin.

5. 5

   Aynı mal için başka sigorta sözleşmeniz varsa sigortacıya bildirin.

Konut Sigortası Poliçesi Nasıl Sorgulanır?

Konut sigortası poliçenizin ayrıntıları, poliçeyi düzenleyen sigorta şirketinin ya da acentenizin kayıtlarındadır. e-Devlet'te Sigorta Bilgi ve Gözetim Merkezi'nin trafik, kasko, sağlık ve hayat gibi ayrı sorgulama ekranlarının yanında bir de "Diğer Poliçe Bilgileri Sorgulama" hizmeti bulunur; bu ekranlarda konut sigortasına ayrılmış bir başlık yoktur. Zorunlu deprem sigortası ise ayrı bir poliçedir ve DASK sorgulama sayfamızdan kontrol edilir. e-Devlet'te hangi SBM hizmetinin hangi poliçeyi gösterdiğini poliçe sorgulama rehberimizde anlattık; dilerseniz konut sigortası sayfamızdan anlaşmalı olduğumuz sigorta şirketlerinden teklif isteyebilirsiniz. Poliçe, aksi kararlaştırılmadıkça başlangıç ve bitiş tarihlerinde öğle saat 12.00'de başlar ve sona erer.