Trafik Sigortası ile Kasko Arasındaki Fark

Trafik sigortası, aracınızın işletilmesiyle başkalarına verdiğiniz maddi ve bedeni zararları öder ve Karayolları Trafik Kanunu'nun 91. maddesi gereği zorunludur. Kasko ise kendi aracınızın çarpışma, devrilme, yanma, çalınma gibi olaylarda uğradığı maddi zararı öder ve isteğe bağlıdır. Biri diğerinin yerine geçmez: trafik sigortası kendi aracınızın zararını ödemez, kasko da karşı tarafın zararını ödemez.

Trafik Sigortası ile Kasko Arasındaki Fark Nedir?

İki poliçe ayrı genel şartlara tabidir. Trafik sigortası Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartları'na, kasko ise 01.04.2013'te yürürlüğe giren Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları'na göre düzenlenir. Aşağıdaki tablo her satırı bu iki metinden ve Kanun'dan alır.

Kasko Karşı Tarafın Zararını Karşılar mı?

Hayır. Kasko Genel Şartları A.1 maddesine göre kasko, sigortalının poliçede belirtilen aracından doğan menfaatin uğradığı maddi zararı teminat altına alır. Kusurlu olduğunuz bir kazada karşı aracın onarımı, yaralananların tedavisi ya da ölüm tazminatı kaskodan değil, trafik sigortanızdan ödenir. Zarar trafik sigortası limitini aşarsa aşan kısım için İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) teminatı devreye girer. İMM çoğu zaman kasko poliçesine ek teminat olarak eklenir; bu yüzden "kaskom karşı tarafı da ödedi" sanılır. Ödeyen aslında kasko değil, poliçedeki İMM teminatıdır. İMM'nin limiti ve kapsamı için İMM ile trafik sigortası farkı yazımıza bakabilirsiniz.

Kasko Trafik Sigortasının Yerine Geçer mi?

Geçmez. Karayolları Trafik Kanunu'nun 91. maddesi işletenlerin mali sorumluluk sigortası yaptırmasını zorunlu tutar ve geçerli zorunlu sigortası olmayan araçlar trafikten men edilir. Kanun'un 34. maddesine göre zorunlu mali sorumluluk sigortası olmayan araç muayeneye de alınmaz. Kasko bu yükümlülüğü karşılamaz; kaskolu bir aracın da ayrıca trafik sigortası olmak zorundadır.

Trafik Sigortası Hangi Durumlarda Ödeme Yapmaz?

Trafik Sigortası Genel Şartları A.6 maddesi teminat dışındaki halleri sayar. En sık karşılaşılanlar şunlardır:

• Sigortalının kendi aracına gelen zararlar (A.6-ğ).
• Hak sahibinin kendi kusuruna denk gelen tazminat talepleri (A.6-b).
• Sigortalının eşi, usul ve füruu, evlatlık ilişkisiyle bağlı olanlar ve birlikte yaşadığı kardeşlerinin mallarına gelen zararlar (A.6-ç).
• Manevi tazminat talepleri (A.6-f).
• İşletilme hâlinde olmayan araçların sebep olduğu zararlar (A.6-a).
• Sigortalı araçta taşınan eşyanın zararları; zarar görenin yanındaki bagaj ve benzeri eşya bu istisnanın dışındadır (A.6-e).

Alkollü ya da Ehliyetsiz Kazada Fark Ne Olur?

İki poliçe arasındaki en keskin fark burada ortaya çıkar. Trafik sigortasında Genel Şartlar B.4 maddesi, tazminatı kaldıran veya azaltan hallerin zarar görene karşı ileri sürülemeyeceğini yazar. Sigorta şirketi zarar görene öder, sonra alkollü sürüş, ehliyetsiz sürüş, ağır kusur ya da istiap haddinin aşılması gibi hallerde sigortalıya rücu eder; yani ödenen tutarı sizden geri ister. Kaskoda ise Genel Şartlar A.5.4 ve A.5.5 maddelerine göre gerekli sürücü belgesi olmayan kişinin kullanması ile uyuşturucu veya yasal sınırın üzerinde alkollü kullanım sırasında oluşan zararlar teminat dışıdır. Bu durumda kendi aracınızın zararı ödenmez. A.5.10 maddesi, bu ihlallerde sürücünün kimliğinin tespitini engellemek için kaza yerinden ayrılmasını da teminat dışında sayar.

Kasko Hangi Durumlarda Ödeme Yapmaz?

Kasko Genel Şartları A.5 maddesi teminat dışındaki zararları, A.4 maddesi de ancak ek sözleşmeyle teminata alınabilen zararları sayar. Poliçenizde ek teminat olarak yazılı değilse A.4'teki zararlar ödenmez. Hangi ek teminatların olduğunu kaskoda ek teminatlar yazımızda tek tek anlattık.

• Ek sözleşme gerekenler (A.4)

  Türkiye dışında oluşan zararlar, deprem, toprak kayması, fırtına, dolu, sel ve su baskını, grev ve kargaşalık, terör, yarışlara katılma, mekanik ve elektrik arızaları, lastik hasarları, kemirgenlerin verdiği zararlar.

• Teminat dışı (A.5)

  Savaş ve nükleer riskler, sigortalının veya birlikte yaşadığı kişilerin kasten verdiği zararlar, ruhsattaki taşıma haddinden fazla yük ya da yolcu taşınmasından doğan zararlar, uygun sürücü belgesi olmadan veya alkollü kullanım.

• Muafiyet (A.6)

  Poliçeye yazılan muafiyet tutarına kadar olan zararı sigortacı ödemez. Ayrıntı için kasko muafiyeti yazımıza bakabilirsiniz.

Bir Kazada İki Poliçe Birlikte Nasıl Çalışır?

Kazadaki kusur dağılımı, hangi poliçenin kimin zararını ödeyeceğini belirler. Kusur oranı tutanak ya da kolluk raporu üzerinden sigorta şirketlerince değerlendirilir; tutanağın nasıl doldurulacağını kaza tespit tutanağı sayfamızda anlattık.

1. 1

   Kusurluysanız: Karşı tarafın zararı sizin trafik sigortanızdan, kendi aracınızın zararı kaskonuzdan ödenir.

2. 2

   Kusursuzsanız: Aracınızın zararını karşı tarafın trafik sigortasından isteyebilir ya da kendi kaskonuza başvurabilirsiniz.

3. 3

   Kaskonuz öderse: Kasko Genel Şartları B.4.3 maddesine göre sigorta şirketi ödediği tutar kadar size halef olur ve rücu talebini öncelikle karşı tarafın trafik sigortası şirketine yöneltir.

4. 4

   Tek araçlı kazada: Kendi aracınızın zararını ödeyebilecek poliçe kaskodur; trafik sigortanız yalnız varsa üçüncü kişilere verdiğiniz zararı öder. Karayolları Trafik Yönetmeliği md.152'ye göre tek araçlı kazada tutanağı kolluk düzenler.

Kötü Niyetli Hareketler Hangi Poliçeden Ödenir?

Aracınızın çizilmesi, camının kırılması gibi üçüncü kişilerin kötü niyet veya muziplikle yaptığı hareketler Kasko Genel Şartları A.1-c maddesinde kaskonun ana teminatları arasında sayılır. Trafik sigortası ise sigortalının kendi aracına gelen zararı teminat dışında tuttuğu için (A.6-ğ) bu zararı ödemez.