Muafiyetli Kasko Nedir? Tenzili Muafiyet

Muafiyetli kasko, hasarın poliçede yazan bir tutara ya da belli bir orana kadar olan kısmını sigorta şirketinin ödemediği, bu kısmın araç sahibinde kaldığı kasko poliçesidir. Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları bu muafiyetin poliçeye en az 14 punto harfle yazılmasını şart koşar. Muafiyetsiz kaskoda böyle bir pay yoktur; teminat kapsamındaki hasar poliçe şartlarına göre ödenir. Muafiyet arttıkça poliçe primi düşer.

Sigortada Muafiyet Ne Demek?

Muafiyet, hasarın sigorta şirketinin ödemediği ve sigortalının üzerinde kalan kısmıdır. Kasko Genel Şartları'nın A.6 maddesi bunu şöyle düzenler: sigorta poliçesinde, tespit olunan bir miktara veya hasar ile sigorta bedelinin belli bir oranına kadar olan zararın sigortacı tarafından tazmin edilmeyeceği kararlaştırılabilir. Genel Şartlar'a ekli poliçe şablonu da poliçenin “Teminat Hakkında Genel Bilgiler” bölümünde hasar durumunda sigortalının üzerinde kalacak tutara ve varsa diğer muafiyetlere yer verilmesini ister. Muafiyet yalnız kaskoya özgü değildir; örneğin zorunlu deprem sigortasında her hasarda tenzili muafiyet uygulanır ve muafiyet tutarı tazminattan düşülür. Kaskoda muafiyetin üç temel özelliği vardır:

• İsteğe bağlıdır

  Genel Şartlar muafiyetin “kararlaştırılabileceğini” söyler; her poliçede bulunmak zorunda değildir.

• Tutar ya da oran olabilir

  sabit bir miktar ya da hasar veya sigorta bedeli üzerinden bir oran olarak yazılabilir.

• Görünür yazılmak zorundadır

  muafiyet poliçede en az 14 punto büyüklüğünde harflerle yer alır.

Tenzili Muafiyet ile Entegral Muafiyet Farkı

Kasko Genel Şartları muafiyetin tutar ya da oran olarak belirlenebileceğini söyler ama türlerine ad vermez. Uygulamada iki tür muafiyet kullanılır. Sigorta şirketlerinin kullandığı tanıma göre tenzili muafiyet, poliçede belirtilen miktar kadar hasar bedelinin sigortalıya yansıtılmasıdır ve kasko poliçelerinde en çok kullanılan türdür. Entegral muafiyet ise poliçede belirtilen miktarın altında kalan hasarın sigortalıda kalması, bu miktarın aşılması hâlinde ise bedelin sigorta şirketine yansımasıdır. Poliçenizdeki muafiyetin hangi türde olduğunu özel şartlar bölümü gösterir.

Muafiyetsiz Kasko Ne Demek?

Muafiyetsiz kasko, poliçede A.6 maddesine göre bir muafiyet kararlaştırılmamış kaskodur. Teminat kapsamındaki bir hasarda sigortalının üzerinde kalan bir pay yoktur; onarım, poliçede yazan tazmin yöntemi, servis ve parça seçimine göre karşılanır. Muafiyetsiz olması poliçenin her hasarı ödeyeceği anlamına gelmez. Genel Şartlar'da sayılan teminat dışı hâller ile poliçeye yazılan özel belirlemeler (aracın belli kişilerce, belli günlerde ya da belli mesafeler altında kullanılması gibi) muafiyetsiz poliçede de geçerlidir. Hangi risklerin kapsamda olduğu ise ürünün türüne bağlıdır; dar kasko, kasko, genişletilmiş ve tam kasko farkını kasko türleri yazımızda anlattık.

Kasko Muafiyeti Primi Nasıl Etkiler?

Sigorta şirketlerinin açıklamalarına göre sigortalının ödediği prim ile muafiyet kapsamı ters orantılıdır: poliçedeki muafiyet arttıkça ödenen prim azalır. Muafiyetin primde ne kadar indirim sağlayacağı ise şirketin fiyatlamasına göre değişir; bu yüzden aynı araç için muafiyetli ve muafiyetsiz teklifleri yan yana görmek gerekir. Primi belirleyen diğer etkenler için kasko fiyatları nasıl hesaplanır yazımıza bakabilirsiniz. Muafiyet seçerken şu soruları yanıtlayın:

1. 1

   Poliçedeki muafiyet tutarını hasar anında kendi bütçenizden ödeyebilir misiniz?

2. 2

   Muafiyet sabit bir tutar mı, yoksa hasar veya sigorta bedeli üzerinden bir oran mı?

3. 3

   Muafiyet tenzili mi, entegral mi?

4. 4

   Muafiyetin hangi teminatlara ve hasar türlerine uygulandığı poliçede ayrı ayrı yazıyor mu?

5. 5

   Muafiyetli teklifle muafiyetsiz teklif arasındaki prim farkı, üstleneceğiniz tutara değiyor mu?

Muafiyet ile Teminat Dışı Hal Arasındaki Fark

Muafiyet hasarın bir kısmını sigortalıya bırakır; teminat dışı hâlde ise o zarar için hiç ödeme yapılmaz. Bu ikisi sık karıştırılır. Kasko Genel Şartları'nın A.5 maddesine göre aşağıdaki hâllerde araçta oluşan zararlar teminat dışındadır ve muafiyetli ya da muafiyetsiz her poliçede geçerlidir:

• Aracın ilgili mevzuata göre gerekli sürücü belgesine sahip olmayan kişilerce kullanılması
• Uyuşturucu madde ya da Karayolları Trafik Yönetmeliği'nde belirlenen seviyenin üzerinde alkol almış kişilerce kullanılması
• Araca sigortalının, fiillerinden sorumlu olduğu kişilerin ya da birlikte yaşadığı kişilerin kasten verdiği zararlar
• Ruhsattaki taşıma haddinden fazla yük ve yolcu taşınırken oluşan ve yalnız bu aşımdan kaynaklanan zararlar
• Ehliyetsiz ya da alkollü kullanım ihlali nedeniyle, zorunlu hâller dışında, sürücünün kimliğinin tespitini engellemek için kaza yerinden ayrılması
• Savaş, iç savaş, isyan, nükleer tehlikeler ve terör eylemlerinden doğan biyolojik veya kimyasal kirlenme

Muafiyet Altındaki Hasar Hasarsızlık İndirimini Etkiler mi?

Muafiyet tutarının altında kalan hasarda sigorta şirketi ödeme yapmaz. SBM'nin hasar kaydı sistemi kasko ve trafik sigortası ödemelerini kayıt altına alır; ödeme olmayan bir hasar bu kayda ödeme olarak girmez. Ancak hasarsızlık indirimi Genel Şartlar'ın C.11 maddesine göre özel şartlarla sağlanır ve bağlı olduğu şartlar poliçede yazar; ihbar edilen ama ödenmeyen bir hasarın kademenize nasıl yansıyacağını poliçenizin hasarsızlık özel şartı belirler. Aracınıza ait ödemeleri hasar kaydı sorgulama sayfamızdaki adımlarla görebilir, indirimi korumanın yollarını hasarsızlık indirimi nasıl korunur yazımızda okuyabilirsiniz.

Muafiyetli Poliçede Hasar Anında Ne Yapılır?

Muafiyetli poliçede de hasar bildirimi ve tespiti Genel Şartlar'daki sırayla yürür. Muafiyet, tazminat hesabının son adımında devreye girer:

1. 1

   Hasarı öğrendiğiniz tarihten itibaren en geç beş iş günü içinde sigorta şirketine bildirin; 01.09.2026'dan beri trafik ve kasko hasar ihbarını ALO193 Ortak Hasar İhbar Merkezi üzerinden de yapabilirsiniz.

2. 2

   Sigortalı değilmişçesine kurtarma ve koruma önlemlerini alın; araç çalındıysa durumu derhal yetkili makamlara bildirin.

3. 3

   İki araçlı maddi hasarlı kazada kaza tespit tutanağı düzenleyin, tanıkların kimlik ve adreslerini kaydedin.

4. 4

   Zarar, şirketle anlaşarak ya da eksper aracılığıyla tespit edilir; Genel Şartlar'a göre siz de eksper tayin edebilirsiniz.

5. 5

   Hasar muafiyetin altındaysa ödeme yapılmaz; üstündeyse muafiyetin türüne göre tazminat hesaplanır. Ayrıntılı adımlar hasar sayfamızda.