Kasko Çeşitleri: Dar, Genişletilmiş ve Tam Kasko

Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları kaskoyu dört ürün adıyla tanımlar. Dar kasko beş ana teminat grubunun yalnız bir kısmını, kasko beş grubun tamamını kapsar. Genişletilmiş kasko beş grubun tamamına ek sözleşmeyle eklenebilen risklerin bir kısmını, tam kasko ise bu risklerin tümünü ekler. Poliçenin başlığı, içeriği hangi ürüne uyuyorsa o adı taşımak zorundadır.

Kasko Çeşitleri Nelerdir?

Kasko türlerini şirketlerin paket adları değil, Genel Şartlar'ın A.1 maddesi belirler. 01.04.2013'te yürürlüğe giren Genel Şartlar'la birlikte ürün adları ve içerikleri tanımlanmıştır; Türkiye Sigorta Birliği (TSB) de aynı sınıflandırmayı açıklamalarında kullanır. Dört ürünün farkı iki soruya verilen cevaptır: ana teminat gruplarının hepsi var mı ve ek sözleşmeyle eklenebilen risklerden hangileri var?

Kaskonun Beş Ana Teminat Grubu

Dört ürünün ortak zemini A.1 maddesinde sayılan beş teminat grubudur. Sigortacı, poliçede belirtilen aracın bu risklerin gerçekleşmesi sonucunda doğrudan uğradığı maddi zararları teminat altına alır:

• Çarpışma

  Aracın karayolunda ya da demiryolunda kullanılabilen motorlu veya motorsuz araçlarla çarpışması.

• Çarpma, devrilme, düşme ve yuvarlanma

  Araç hareket hâlinde ya da dururken, sürücünün iradesi dışında ani ve harici bir etkiyle bir cismin araca çarpması ya da aracın bir cisme çarpması gibi kazalar.

• Kötü niyetli hareketler

  Üçüncü kişilerin kötü niyet ya da muziplikle yaptığı hareketler ile fiil ehliyeti olmayan kişilerin yol açtığı zararlar.

• Yanma

  Aracın yanması.

• Çalınma

  Aracın ya da araç parçalarının çalınması veya çalınmaya teşebbüs edilmesi.

Dar Kasko Nedir, Hangi Teminatları İçerir?

Dar kasko, Genel Şartlar'a göre bu beş teminat grubundan bir kısmı için teminat verilen üründür. Hangi grupların seçildiğini Genel Şartlar belirlemez; poliçeye ekli şablon, dar kasko ürünlerinde hangi riskler için teminat verildiğinin poliçenin “Teminat Hakkında Genel Bilgiler” bölümünde yazılmasını ister. Bu yüzden iki dar kasko poliçesi birbirinden çok farklı olabilir. Dar kasko teminatlarını okurken şu mantığı kullanın: poliçede yazmayan bir grup kapsam dışıdır. Örneğin yalnız yanma ve çalınma gruplarını içeren bir poliçede, aracınızın başka bir araçla çarpışmasından doğan hasar bu poliçeden ödenmez. Karşı tarafa verdiğiniz zarar ise kaskonun değil trafik sigortasının konusudur; TSB'nin açıklamasına göre trafik sigortası üçüncü kişilere verilen zararları karşılar, kendi aracınızın hasarını ödemez.

Standart Kasko Nedir?

Poliçe başlığında yalnız Kasko yazan ürün, beş ana teminat grubunun tamamını kapsar ama ek sözleşmeyle eklenebilen riskleri içermez. Genel Şartlar'a göre deprem, toprak kayması, fırtına, dolu, yıldırım, sel ve su baskını, grev ve halk hareketleri, terör, kemirgen zararı, Türkiye dışındaki zararlar ve kullanım kaybı gibi riskler ancak ek sözleşmeyle teminata alınabilir. Bu risklerden biri poliçeye eklendiğinde ürün, tanım gereği genişletilmiş kasko olur. Standart kaskoda da kasko Türkiye sınırları içinde geçerlidir; yurt dışı için ek teminat gerekir.

Genişletilmiş Kasko ile Tam Kasko Arasındaki Fark Nedir?

İki ürün de beş ana teminat grubunu tam olarak içerir; fark ek sözleşmeyle eklenen risklerdedir. Genişletilmiş kasko bu risklerin bir kısmını, tam kasko tümünü kapsar. Genel Şartlar'ın A.4 maddesi ek sözleşmeyle teminata alınabilecek on beş hâli sayar. Listede deprem, sel ve dolu gibi doğal afetlerin yanında şunlar da vardır; bir poliçenin tam kasko adını taşıyabilmesi için bunları da kapsaması gerekir:

• Patlayıcı, parlayıcı ve yakıcı maddelerin kurallara uygun taşınması nedeniyle oluşan zararlar
• Aracın iddia ve yarışlara katılması ve bunlara hazırlık denemeleri sırasında oluşan zararlar
• Yağsızlık, susuzluk, donma, bozukluk, eskime, çürüme, paslanma ve bakımsızlık nedeniyle oluşan zararlar
• Sigorta kapsamındaki bir olaydan doğmayan mekanik, elektrik ve elektronik arızalar, kırılmalar ve lastiklerde oluşan zararlar

İMM, Ferdi Kaza ve İkame Araç Kasko Türünü Değiştirir mi?

Hayır. Kasko türü yalnız aracınızın kendi hasarına ilişkin teminatlara göre belirlenir. TSB'nin açıklamasına göre şirketler kasko ile birlikte İhtiyari Mali Sorumluluk, ferdi kaza ve seyahat araç destek gibi teminatları ek poliçelerle verir; trafik sigortasının karşılamadığı manevi tazminat talepleri de İMM'ye ek sözleşmeyle eklenebilir. Bu ürünlerin limitini ve kapsamını İMM sigortası ve ferdi kaza sigortası sayfalarımızda anlattık. Kaza sonrası araç kullanamadığınız süredeki kayıp ise A.4'teki kullanım ve gelir kaybı riskidir; TSB'ye göre özel araçlarda ulaşım giderleri, ticari araçlarda iş durması teminatı olarak ek primle verilir.

Her Kasko Türünde Geçerli Olan Teminat Dışı Hâller

Ürün adı ne olursa olsun, Genel Şartlar'ın A.5 maddesinde sayılan zararlar teminat dışıdır. Ek sözleşme imkânı da yalnız teminat dışı zararlar arasında düzenlenmeyen riskler için tanındığından bu hâller tam kaskoda da ödenmez. Başlıcaları şunlardır: savaş ve iç savaş; nükleer tehlikeler; aracın gerekli sürücü belgesi olmayan kişilerce ya da uyuşturucu veya mevzuattaki sınırın üzerinde alkol etkisinde kullanılması; sigortalının ya da birlikte yaşadığı kişilerin kasten verdiği zararlar; ruhsattaki taşıma haddinin aşılmasından doğan zararlar. Poliçeye konan bir kasko muafiyeti de her türde hasarın bir kısmının sizde kalmasına yol açar.

Hangi Kasko Türünü Seçmeliyim?

Doğru tür, aracınızın hangi riske açık olduğuna bağlıdır; ek teminat poliçede yoksa o riskten doğan zarar ödenmez. Karar verirken şu sırayı izleyin:

1. 1

   Aracın nerede durduğunu düşünün: açık otopark, dere yatağı ya da alçak bir kat sel ve dolu riskini, açık alan kemirgen riskini öne çıkarır.

2. 2

   Yurt dışına çıkıp çıkmayacağınızı belirleyin; Türkiye dışındaki zararlar ek teminat ister, yurt dışındaki zorunlu sorumluluk sigortası ise yeşil kart sigortası ile sağlanır.

3. 3

   Aracınızla gelir elde ediyorsanız kullanım ve gelir kaybı teminatının limitine bakın.

4. 4

   Teklifteki ürün adını ve teminat bölümünü karşılaştırın; aynı adı taşıyan iki genişletilmiş kasko farklı riskler içerebilir.

5. 5

   Türün ve ek teminatların prime etkisini kasko fiyatları nasıl hesaplanır yazımızdaki faktörlerle birlikte değerlendirin, teklifi kasko sigortası sayfamızdan isteyin.